来源：中新经纬

　　继消费贷“国补”，近日四川省、贵州省以及重庆市相继落地个人消费贷款财政贴息政策，三地均设定1个百分点的年贴息比例，且该比例不超过贷款合同利率的50%。

　　据中新经纬不完全统计，截至发稿时，贵州银行、贵阳银行、成都银行、成都农商行等银行已发布相关业务受理公告，重庆银行、重庆三峡银行也表示，正在制定贴息细则、实施系统改造。这也意味着，消费贷贴息的主体进一步扩容至区域性银行。

　　地方接力消费贷补贴

　　今年8月，财政部、中国人民银行、国家金融监督管理总局联合印发《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》（下称实施方案），也被称为金融领域的“国补”。自9月1日正式落地以来，已实施三个月有余。近期，多地跟进出台地方个人消费贷款贴息政策。

　　12月3日，重庆市财政局、中国人民银行重庆市分行、国家金融监督管理总局重庆监管局联合发布《关于做好个人消费贷款财政贴息工作的通知》（下称通知）。其中提到，2025年9月1日至2026年8月31日期间，居民个人使用贷款经办机构发放的个人消费贷款（不含信用卡业务）中实际用于消费，且贷款经办机构可通过贷款发放账户等识别借款人相关消费交易信息的部分，可按规定享受贴息政策。

　　上述通知明确，贷款经办机构包括6家国有大型商业银行、12家全国性股份制商业银行、5家其他个人消费贷款发放机构，以及3家地方国有法人银行，包括重庆银行、重庆农村商业银行、重庆三峡银行。

　　12月8日，重庆银行和重庆三峡银行发布公告称，正在依法依规、积极有序制定贴息细则，优化办理流程，实施系统改造。

　　据四川省人民政府办公厅10月印发的通知，对2025年10月1日至2026年3月31日期间，居民在国家个人消费贷款财政贴息政策指定银行（6家国有大型商业银行、12家全国性股份制商业银行）以外的在川银行获得个人消费贷款（不含信用卡业务），且实际用于四川省内消费的，可参照国家政策标准享受贴息支持。

　　12月4日，成都银行、成都农商行均发布了个人消费贷款财政贴息实施细则的公告。

　　12月初，贵阳银行和贵州银行发布的公告显示，根据《贵州省地方法人城市商业银行和农信系统消费贷款贴息实施细则》（黔委金办发〔2025〕10号）精神及相关要求，自2025年12月1日起，两家银行可正式受理符合条件的消费贷款客户贴息。贴息期限为2025年9月1日至2025年12月31日期间发放并符合条件的个人消费贷款。

　　“国补”和地方补贴有何不同？

　　从贴息标准上看，上述三地年贴息比例为1个百分点，最高不超过贷款合同利率的50%，与“国补”持平。

　　在贴息范围方面，三地也与“国补”政策一致，均包括单笔5万元以下消费，以及单笔5万元及以上的家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗等重点领域消费。不过，四川、贵州均强调在“本省”范围内的实际消费。

　　而贴息上限则有所不同，根据重庆市前述通知，政策执行期内，每名借款人在一家贷款经办机构可享受的全部个人消费贷款累计贴息上限为3000元（对应符合条件的累计消费金额30万元），其中在一家贷款经办机构可享受单笔5万元以下的个人消费贷款累计贴息上限为1000元（对应符合条件的累计消费金额10万元）。

　　贵州方面，以贵州银行为例，该行公告显示，单户累计消费金额30万元的，累计贴息最高金额为3000元；其中，单笔5万元以下贷款累计消费金额10万元的，累计贴息最高金额为1000元。

　　四川方面，则低于前述两地的补贴上限。根据成都银行发布的公告，政策执行期间，每位借款人可以在该行享受的全部个人消费贷款累计贴息上限1500元（对应符合条件的累计消费金额30万元），其中单笔5万元以下个人消费贷款累计贴息上限500元（对应累计消费金额10万元）。

　　12月10日，中新经纬以消费者身份致电四川省财政厅办公室，就消费贷贴息政策相关问题进行咨询。一位工作人员表示，国家消费贷贴息与四川省地方贴息政策是互补关系，前者包括18家银行及5家其他个人消费贷款发放机构参与，后者则是对国家政策的补充，覆盖了其他在川银行。

　　该工作人员进一步表示，具体适用哪种补贴，关键要看贷款的发放银行。她举例说：“如果在国有大行申请消费贷，就可以申请国家的消费贷贴息；如果是在成都银行这类地方银行办理贷款，就申请四川省的贴息。”

　　此前使用过国家消费贷贴息，是否还能享受地方消费贷贴息？12月10日，中新经纬以客户身份咨询贵州银行一支行，一位客户经理表示，客户如果在其他银行已申请过个人消费贷并已享受国家贴息，仍可申请贵州银行的地方消费贷贴息。但贵州银行的贴息贷款资金需在贵州省内注册的商户消费，注册地址不在贵州的商户无法使用该笔贷款，且贷款资金需通过指定银行卡支付，不能转出。国家贴息贷款则不限制消费地域。

　　该客户经理进一步表示，贵州的贴息贷款需在12月31日前完成消费，且消费后需提供对应发票作为凭证。

　　对于贷款额度问题，该客户经理表示，若已在其他银行申请消费贷，再向贵州银行申请时，银行会根据申请人的收入情况、征信及负债水平综合评估，若现有负债水平已接近还款能力上限，可能无法获批新额度。

　　或有更多地方跟进

　　在本次个人消费贷款“国补”之前，已有省份实施了多轮消费信贷贴息。

　　据川观新闻今年8月报道，中国人民银行四川省分行相关负责人介绍，从2023年9月以来，该行就会同省财政厅分阶段实施消费信贷贴息政策，政策实施以来，每半年为一个周期，已实施至第四个周期，即2025年4月1日至9月30日期间。目前全省已兑现财政贴息资金近9000万元，支持省内银行机构发放消费贷款72亿元。

　　前述实施方案在明确6家国有大行、12家全国性股份行等机构作为个人消费贷贴息政策贷款经办机构的同时，也鼓励地方财政部门结合实际情况对其他经营个人消费贷款业务的金融机构给予财政贴息支持，扩大政策覆盖面。

　　业内预计，后续可能有更多省市跟进此类政策，形成“国补+地补”的协同促消费格局。

　　“我认为还会有一些地方会采取消费贷贴息政策来支持居民扩大消费，提升他们的消费意愿和消费能力。对于城商行、农商行来说，也有助于他们更好地发展消费金融业务，为提振消费、扩大内需做贡献。”招联首席研究员董希淼对中新经纬表示。

　　董希淼指出，城商行、农商行的客户更下沉，其服务的客户群体更容易受经济下行周期影响，他们更需要帮助，也更需要通过贴息来减轻利息支出，贴息政策对他们来说边际效用会更大。

　　南开大学金融发展研究院创始院长田利辉认为，地方消费贷贴息是“国补”的精准化补充。地方贴息本质是“分层刺激”政策的落地，既补全国民消费网络末梢，更为区域性银行打开差异化竞争新赛道。国家政策覆盖18家全国性银行，但未纳入城商行、农商行等区域性金融机构。地方贴息通过覆盖扩容、区域定制和杠杆协同三个方面来填补缺口，形成“中央定标、地方加码”的立体网络。

　　地方对个人消费贷贴息，对区域性银行有哪些影响？田利辉对中新经纬表示，短期来看是红利，贴息政策将提升区域性银行的市场份额。如本地政企资源，可以深度绑定汽车、医疗等场景消费。长期来看是挑战，利差压缩也倒逼银行风控升级。

　　田利辉认为，区域银行需建立消费场景追踪系统，防止资金挪用套利；同时面临与全国性银行的利率竞争，需以服务下沉构筑护城河。